Разговор с коллектором

Как разговаривать с коллекторами?

Предисловие

Сразу оговоримся, что в данном рассказе речь пойдёт о так называемых «белых» коллекторах. Как правило, если вы допустили просрочки в банке или в известной МФО вы будете иметь дело именно с белыми коллекторами, которые внесены в реестр и обязаны подчиняться законам.



Долг — это всегда неприятно. Но в жизни может случиться всякое. Вы брали кредит, но потеряли работу, например… Несколько просрочек и вот вам уже начинают звонить и присылать письма коллекторские агентства.

Кто такие коллекторы?

Для начала давайте разберёмся кто такие коллекторы и что они действительно хотят от нас?

Коллекторы — это посредники между вами, как заёмщиком и финансовой организацией, как вашим кредитором. Основная задача их заключается в том, чтобы вы начали (продолжили) выплачивать деньги.

Два метода работы.

Коллекторы могут работать с вашим кредитором на двух условиях:

  • агентский договор
  • цессия

Вас должны уведомить, что с такой-то даты с вами работает коллекторское агентство. На практике это чаще происходит путём направления на ваш адрес простого письма. Т.е., по-сути, вас не уведомляют должным образом.

Агентский договор.

Итак, коллекторы, работающие по агентскому договору, являются посредниками в чистом виде. Вы по прежнему остаётесь должны финансовой организации, а саму процедуру взыскания задолженности с вас пытается произвести коллекторское агентство. За это коллекторы получают свой процент от банка или МФО.

Цессия.

О договоре цессии стоит рассказать чуть подробнее. Цессия — это переуступка прав требования. Т.е. если вы брали кредит в банке «А», но он перепродал ваш долг коллекторскому агентству «Б», вы уже не должны банку, а становитесь должны агентству.

Цели коллекторов.

Основная цель и задача коллекторского агентства — вынудить вас оплатить задолженность. До недавнего времени не было закона, который регулировал бы деятельность сборщиков задолженности. Соответственно и методы возвратабыли весьма изощрёнными и полукриминальными. Сейчас ситуация несколько изменилась, однако, вам нужно чётко знать ваши права и обязанности, чтобы чувствовать себя комфортно, даже при наличии задолженности.

Несмотря на то, что в  Федеральном законе от 03.07.2016 N 230-ФЗ сказано: «При осуществлении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, обязаны действовать добросовестно и разумно.» эта формулировка довольно расплывчатая. 

И, соответственно, даже самые добросовестные взыскатели, будут применять весь арсенал средств, чтобы заставить вас платить.

Как вас будут принуждать к оплате?

Необходимо понимать, что для достижения своих целей коллекторы будут применять многочисленные хитрости и уловки. Чаще всего — это прямое психологическое воздействие. У каждого сотрудника есть определённый алгоритм работы с вами, как с должником. В этом алгоритме прописано почти всё. Т.е. на любое ваше возражение, вопрос и реплику есть заранее подготовленное решение или ответ.

Это и плохо и хорошо одновременно. Плохо тем, что не зная технологии взаимодействия, вы можете растеряться, испугаться и цель будет достигнута. Хорошо тем, что редко встречаются очень компетентные и грамотные сотрудники, способные на импровизацию. На практике, таких специалистов единицы. Следовательно, повернув диалог в какое-то неожиданное русло, вы вполне можете поставить сотрудника коллекторского агентства в тупик, т.к. у него под рукой не окажется необходимого алгоритма разговора с вами.

Чаще всего, каждое предложение, произнесённое в ваш адрес тщательно выверено и несёт тяжёлый психологический контекст. Это проявляется начиная от названия фирмы: к примеру «Федеральное агентство по сбору платежей», названия должности звонящего: «старший инспектор по досудебному урегулированию». И заканчивая построением фраз типа: «…но сейчас у вас есть последняя возможность урегулировать вашу проблему с наименьшими потерями для вас».

Снимаем маски. Или кто вам звонит?

В представлениях обывателя коллекторы — это полукриминальные элементы. Накачанные, бритоголовые бандюки с битами и т.д. Это, мягко говоря, не соответствует действительности. Те коллекторы, которые звонят вам — это, в большинстве своём низкооплачиваемые работники так называемых call-центров. Очень часто это студенты или молодые люди, для которых это первое рабочее место.

Их задача — это разговаривать с вами согласно определённым скриптам (алгоритмам). А конечная цель — вывести вас из психологического равновесия, чтобы заставить вас искать деньги и оплачивать задолженность.

Как общаться?

Вы должны чётко понимать, что рано или поздно (при наличии задолженности) вам придётся заплатить. Но, за вами всегда остаётся принятие решения о том как, когда и кому?

Дело в том, что в каждом конкретном случае, можно поступить совершенно разными способами. Но об этом мы поговорим с вами в других статьях.

Когда могут звонить?

Итак, вам позвонили. Прежде всего вы должны знать, что согласно так называемому антиколлекторскому закону, вам могут звонить в строго определённое время и строго определённое количество раз. А именно, в рабочие дни с 8:00 до 22:00 по вашему времени (точнее, по последнему, которое известно взыскателю). В выходные и праздничные дни с 9:00 до 20:00.

Вам не имеют права звонить чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз за месяц.

Что вы должны услышать?

Обратимся к тексту закона:

В начале каждого случая непосредственного взаимодействия по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, должнику должны быть сообщены:

1) фамилия, имя и отчество (при наличии) физического лица, осуществляющего такое взаимодействие;

2) фамилия, имя и отчество (при наличии) либо наименование кредитора, а также лица, действующего от его имени и (или) в его интересах.

Т.е. в начале каждого телефонного разговора вам должны представляться.

Можно ли не брать трубку?

Вы должны помнить и понимать, что вы не обязаны разговаривать с кем бы то ни было по телефону! Более того, вышеупомянутый закон даёт вам право и вовсе отказаться от любого взаимодействия с коллекторами по вашей инициативе.

Ведь, если строго следовать букве закона, то взыскать с вас долг принудительно возможно только в одном случае — через суд. Во всех остальных ситуациях — это ваше добровольное решение.

Что и как говорить?

Скорее всего. вас попросят подтвердить, что информация предоставляется именно вам, а не кому-то ещё. Обычно, для этого просят назвать дату рождения.

После этого вам, скорее всего, озвучат сумму задолженности и поинтересуются сроками, когда вы намерены её погасить. Необходимо всегда помнить, что задача коллекторов — заставить вас платить.

Вам необходимо знать, так же, что давить на жалость, приводить какие-то аргументы и т.д. чаще всего бесполезно. Хотя на сайтах многих компаний по возврату задолженностей и указано, что их задачей является найти наиболее подходящий, щадящий и т.п. способ избавления вас от задолженности, но, т.к. все подобные фирмы являются коммерческими, то основная фактическая цель — это заработать на вас.

Поэтому, наилучшим способом общения с коллекторами будет чёткий, уверенный голос. Точная формулировка вашей позиции относительно уплаты задолженности. Не пытайтесь переспорить звонящего. Ему, по большому счёту, всё равно, что вы скажете. Главное — чтобы вы заплатили. Вы не первый и не последний, кому он позвонит сегодня, а следовательно, ему глубоко плевать на все ваши доводы.

Чем пугают?

Одним из самых частых и наиболее «страшных» доводов, которым любят манипулировать коллекторы — это угроза судом. Ведь в умах большинства населения суд ассоциируется с решётками, конвоем и т.п. Однако, кредитная задолженность не имеет к уголовным статьям никакого отношения. Это типичные административные дела.

Более того, суд — это единственный законный и верный способ разрешения подобных ситуаций. Т.к. после решения суда фиксируется сумма задолженности, прекращается начисление пеней, штрафов и процентов. А, во многих случаях, возможно значительное уменьшение суммы задолженности, т.к. можно апеллировать, к примеру, к статье 333 ГК РФ, первая часть которой гласит: 

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

ст. 333 ч. 1 ГК РФ

Следовательно, бояться суда в отношении вас — это, как минимум не разумно (читать — глупо).

Зачастую, вас могут пугать привлечением к уголовной ответственности по статье 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования«. Пугать-то вас ей пугают, но если вы знаете её формулировку и, в действительности предоставляли достоверные данные о себе при оформлении кредита, то и бояться вам нечего.

Упомянутая выше статья гласит следующее:

Мошенничество в сфере кредитования, то есть хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений

УК РФ Статья 159.1.

Т.е., говоря проще, привлечь к ответственности по данной статье вас могут в том случае, если вы оформили кредит по чужим документам.

Иногда вас могут пугать арестом имущества, счетов и т.д. Здесь вам необходимо знать, что данные мероприятия возможны только по решению суда. Кроме судебных приставов никто не в праве ничего описывать, налагать аресты и прочие ограничительные меры.


Выслушав все доводы звонящего, не спорьте. ни в коем случае в вашем голосе не должен быть услышан испуг. Если у вас есть чёткая позиция, озвучьте её и можете смело вешать трубку. 

Ещё раз подчеркнём: вы не обязаны ни с кем общаться!

Вы обязательно столкнётесь с делением на два совершенно противоположных лагеря: первый со стороны кредиторов и коллекторов, которые будут вам доказывать и приводить доводы в пользу добровольного погашения задолженности. Второй лагерь — антиколлекторский, где не менее доступно, актуально и убедительно будет доказываться законность судебного урегулирования конфликта.

Мы ни в коей мере не призываем вас к принятию той или иной точки зрения. Мы просто предоставляем вам информацию к размышлению. Любое решение останется только за вами.

Если вам угрожают.

Возьмите себе за правило, по возможности, записывать каждый телефонный разговор с коллекторами. В случае, если в ваш адрес, или в адрес ваших родных (знакомых) прозвучали угрозы, оскорбления и т.д. вы в праве обратится в полицию.

Так же, контролирует деятельность коллекторских агентств Федеральная Служба Судебных Приставов.

Многие коллекторские бюро стостоят в  Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Туда так же можно обратиться в случае, если ваши права, как заёмщика, были нарушены.